De afgelopen jaren zijn de huizenprijzen flink gestegen. Hierdoor hebben veel huiseigenaren een flinke overwaarde op hun woning. Maar wat kun je daar eigenlijk mee doen? En is het altijd slim om deze overwaarde op te nemen? Serhat Celik, hypotheekadviseur bij De Hypotheekshop, legt het uit.
Wat is overwaarde?
Overwaarde is het verschil tussen de huidige marktwaarde van je woning en je resterende hypotheekschuld. “Als je woning €400.000 waard is en je hypotheek bedraagt nog €300.000, dan heb je een overwaarde van €100.000,” legt Serhat Celik uit. Op dit moment ligt de gemiddelde overwaarde rond de €200.000 en bij 55-plussers zelfs rond de €300.000.
Kun je overwaarde zomaar opnemen?
Hoewel het je eigen geld is, zit overwaarde ‘vast in stenen’. Er zijn in principe twee manieren om het vrij te maken: door je huis te verkopen of door een (extra) hypotheek af te sluiten. “Verkopen is niet altijd wenselijk, want je moet ook weer ergens wonen,” aldus de hypotheekadviseur. Via een extra hypotheek kun je het geld opnemen, maar dat hangt af van de voorwaarden van de bank. “Bij sommige banken kun je alles doen met je overwaarde, zoals het kopen van een auto, het geld gebruiken voor je pensioen of om een wereldreis maken. Bij andere banken moet je de overwaarde echt gebruiken voor bepaalde doeleinden, zoals een verbouwing van je huis.” Een bank heeft altijd het recht om de aanvraag om overwaarde op te nemen af te wijzen.
Overwaarde opnemen: hoe werkt dat?
De eerste stap als het gaat om het opnemen van overwaarde, is meestal het inschakelen van een hypotheekadviseur. “Als je rechtstreeks naar de bank gaat, verwijzen ze je vaak alsnog naar een adviseur. Een hypotheekadviseur bekijkt of je huidige hypotheekverstrekker het opnemen van de overwaarde toelaat, of dat je moet oversluiten naar een andere bank,” vertelt Serhat Celik.
Hoeveel overwaarde kan ik opnemen?
Om de overwaarde te berekenen, is een taxatie nodig. De taxatiewaarde minus je hypotheekschuld bepaalt het bedrag dat je eventueel kunt opnemen. Niet elke bank staat toe dat je de volledige overwaarde opneemt; soms geldt er een maximumpercentage van de woningwaarde. Ook kijkt de bank naar je inkomen om te bepalen of je de kosten voor de extra hypotheek kunt dragen.
De kosten voor het opnemen van overwaarde
Er zijn altijd bijkomende kosten wanneer je overwaarde opneemt, zoals bemiddelingskosten voor de hypotheekadviseur, taxatiekosten en soms notariskosten. Een online taxatie kost gemiddeld zo’n €100, terwijl een fysieke taxatie rond de €800 ligt. De hypotheekadviseur vertelt dat er niet altijd notariskosten zijn. “Als je bij je eerste hypotheekaanvraag een hogere inschrijving hebt gedaan, hoef je niet langs de notaris. Zo’n inschrijving is een soort limiet en tot dat limiet kun je geld opnemen zonder dat daar een notarisbezoek bij aan te pas hoeft te komen. Stel: je hebt een hypotheek van 400.000 euro, je limiet staat op 500.000 en je wil 100.000 opnemen, dan hoef je niet langs de notaris.”
Hogere maandlasten en hypotheekrenteaftrek
Overwaarde opnemen betekent feitelijk extra lenen ofwel je hypotheek verhogen, wat je maandlasten verhoogt. De bank beoordeelt daarom of je dit op basis van je inkomen kunt dragen. “Wil je het geld hebben zonder een lening af te sluiten, dan zul je je woning moeten verkopen. Als je niet verkoopt, leen je het echt van de bank als voorschot.” Ook goed om te weten: hypotheekrenteaftrek krijg je alleen als je het geld gebruikt voor de aankoop, verbouwing of verduurzaming van je woning. “Gebruik je het voor een auto, dan is er geen aftrek mogelijk,” zegt Serhat Celik.
Is overwaarde opnemen verstandig?
Of het slim is om overwaarde op te nemen, hangt af van je situatie en doel. “Heb je maar €40.000 of €50.000 overwaarde, dan zou ik voorzichtig zijn,” waarschuwt Serhat Celik. “Bij een daling van de huizenmarkt kun je dan met een restschuld blijven zitten.” Voor oudere huiseigenaren met een hypotheekvrije woning kan het juist interessant zijn om extra financiële ruimte te creëren door overwaarde op te nemen voor bijvoorbeeld een verbouwing of reis.
Voor- en nadelen op een rij
Voordelen: je krijgt direct geld tot je beschikking en kunt het vaak vrij besteden.
Nadelen: je maandlasten stijgen en er zijn bijkomende kosten.
Het advies van de hypotheekadviseur: “Ga altijd langs bij een adviseur. Soms is sparen of een persoonlijke lening voordeliger, bijvoorbeeld als je een klein bedrag nodig hebt. Dan zijn er geen extra kosten, zoals taxatiekosten.”
Op zoek naar een hypotheekadviseur? Wij helpen graag!
