Bij het kopen van een huis hoort vaak ook het regelen van een hypotheek. Maar welke hypotheekvorm kies je dan? Er zijn verschillende soorten hypotheken en elke vorm heeft zo zijn voor- en nadelen. Serhat Celik, hypotheekadviseur bij De Hypotheekshop, vertelt welke hypotheekvormen je kunt kiezen en wat de verschillen precies zijn.
Annuïteitenhypotheek: stabiele bruto lasten, oplopende netto kosten
Wat is een annuïteitenhypotheek? Bij deze hypotheekvorm betaal je elke maand een vast bruto bedrag. Dat bedrag wordt door de bank verdeeld in rente en aflossing. In het begin gaat het grootste deel naar rente, omdat je schuld nog hoog is en dus veel rente moet betalen. “Naarmate de jaren verstrijken, daalt het renteaandeel en los je juist meer af. Het totale maandbedrag blijft bruto gelijk, maar netto betaal je steeds iets meer. Dat komt doordat de hypotheekrenteaftrek daalt: minder rente betekent minder belastingvoordeel,” aldus hypotheekadviseur Serhat Celik.
Voordelen annuïteitenhypotheek:
- Elke maand hetzelfde bruto bedrag, dus overzichtelijk
- In het begin relatief lage maandlasten
Nadelen annuïteitenhypotheek:
- Netto worden de lasten na verloop van tijd hoger
- Omdat je langzamer aflost (aangezien je eerst voornamelijk rente betaalt), betaal je uiteindelijk meer rente dan bij een lineaire hypotheek
Hypotheekadviseur Serhat Celik adviseert vaak aan starters om deze hypotheekvorm te kiezen. Vooral als verwacht wordt dat het inkomen nog zal stijgen. “Je hebt overzicht, lagere maandlasten in het begin en je kunt altijd extra aflossen als je financiële ruimte hebt. Zo houd je zelf grip.”
Lineaire hypotheek: sneller aflossen, relatief hoge maandlasten in het begin
Met een lineaire hypotheek betaal je elke maand een vast bedrag aan aflossing, plus de rente over je schuld. Omdat je schuld aan het begin nog hoog is en je dus veel rente moet betalen, zijn de maandlasten in de eerste jaren fors. Maar elke maand los je hetzelfde bedrag af, waardoor je schuld lager wordt. Dat betekent dat de rente steeds lager wordt en je maandlasten dalen. Uiteindelijk ben je met een lineaire hypotheek goedkoper uit, omdat je sneller aflost en dus over de hele looptijd minder rente kwijt bent.
Voordelen:
- Je lost sneller af, waardoor je in totaal minder rente betaalt
- Je maandlasten dalen iedere maand een beetje
Nadelen:
- Je begint met relatief hoge maandlasten
De hypotheekadviseur geeft aan dat deze hypotheekvorm bijvoorbeeld goed past bij mensen die over niet al te lange tijd met pensioen gaan. “Een lineaire hypotheek is ideaal als je weet dat je inkomen straks lager wordt, bijvoorbeeld na je pensioen. In de eerste jaren zijn de lasten hoger, maar later houd je meer over voor andere dingen.” Deze vorm is minder geschikt voor starters, vanwege de hoge maandlasten in het begin.
Aflossingsvrije hypotheek: lage lasten, maar hogere rente
Wat is een aflossingsvrije hypotheek? Bij deze vorm van hypotheek los je niet af, zoals de naam al zegt. Je betaalt alleen rente en de schuld blijft gedurende de hele looptijd hetzelfde. “Mensen kiezen soms voor deze hypotheekvorm om de maandlasten lager te houden,” aldus de hypotheekadviseur.
Toch zijn er duidelijke minpunten. Je hebt bij een aflossingsvrije hypotheek namelijk geen recht op hypotheekrenteaftrek (tenzij de lening al voor 2013 is afgesloten) en aan het einde van de looptijd moet je de schuld in één keer aflossen of herfinancieren. Bovendien rekenen banken vaak een iets hogere rente, omdat zij meer risico lopen. Daarnaast kun je met een aflossingsvrije hypotheek ook wat minder lenen, omdat de bank voor je maximale hypotheek ook kijkt naar het stukje hypotheekrenteaftrek dat je krijgt. Ook goed om te weten: het is tegenwoordig alleen mogelijk om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten tot vijftig procent van de marktwaarde van je woning. Daarom wordt deze vorm vaak gecombineerd met een andere hypotheekvorm.
Voordelen:
- Lagere maandlasten
Nadelen:
- Geen hypotheekrenteaftrek (bij nieuwe hypotheken)
- Aan het einde van de looptijd moet de volledige lening in één keer worden afgelost of je moet een herfinanciering aanvragen
- Je schuld blijft altijd even hoog, waardoor je geen vermogen opbouwt
- Vaak een hogere rente dan bij annuïteiten of lineair
- Het bedrag dat je maximaal kunt lenen is lager
Volgens Serhat Celik is de aflossingsvrije hypotheek niet een vorm die vaak geadviseerd wordt. “Een aflossingsvrije hypotheek kan soms handig zijn om de lasten te drukken, maar de nadelen zijn ook zeker aanwezig. Mocht je toch (voor een deel) voor deze hypotheekvorm kiezen, is het altijd mogelijk om zelf af te lossen door te sparen,” aldus de hypotheekadviseur.
Naast de annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek en aflossingsvrije hypotheek was het voor 1 januari 2013 nog mogelijk om een aantal andere hypotheekvormen af te sluiten, zoals een bankspaarhypotheek, levenhypotheek en beleggingshypotheek. Deze zijn inmiddels niet meer af te sluiten bij hypotheekverstrekkers.
Welke hypotheekvorm wordt het meest gekozen?
Volgens Serhat Celik is de annuïteitenhypotheek veruit de meest populaire hypotheekvorm. “Dat komt vooral doordat de maandlasten in het begin lager zijn dan bij een lineaire hypotheek. Zeker in een tijd waarin huizenprijzen hoog zijn, geeft dat mensen wat meer financiële ademruimte.” Als de hypotheekadviseur zelf zou moeten kiezen tussen een annuïteiten of lineaire hypotheek, zou hij zelf ook altijd voor annuïteiten gaan. “Vanwege de financiële ademruimte die je, vooral in het begin, hebt. Maar je kunt er natuurlijk altijd voor kiezen om zelf wat extra af te lossen. Bij deze vorm heb je het net wat meer zelf in de hand.”
Toch is er volgens de hypotheekadviseur niet één meest gunstige hypotheekvorm voor iedereen. “Er is niet één beste keuze. Het hangt af van je persoonlijke situatie, je inkomen nu én in de toekomst en van hoeveel zekerheid je wilt. Voor sommige doorstromers is een combinatie van annuïteiten en aflossingsvrij interessant, of zelfs een mix van lineair en annuïteiten.”
De conclusie: kijk naar je toekomst
Een hypotheek sluit je niet af voor een paar jaar, maar meestal voor tientallen jaren. Daarom is het belangrijk om verder te kijken dan alleen je huidige situatie en inkomen. Het is altijd slim om je goed te laten informeren door een goede, onafhankelijke hypotheekadviseur.
De onafhankelijke hypotheekadviseurs van de Hypotheekshop helpen je graag. Plan nu gratis en vrijblijvend een afspraak in.
